청년도약계좌 중도해지 손해 계산 기여금 이자 비교

청년도약계좌 5년 만기 전에 깨면 얼마나 손해일까. 나는 해지 버튼 앞에서 손을 멈추고 납입 개월별로 나눠 계산해 봤다.

5년 구조부터 다시 잡아봐요

이 통장은 그냥 적금이 아니다. 매달 정부기여금 + 이자 비과세가 얹어지는 5년짜리다.

청년도약계좌는 19세부터 34세까지 재직자·프리랜서가 가입한다. 가구 중위소득 250퍼센트 이하가 기준이다. 월 최대 4만원 정부기여금에 이자 비과세까지 붙는다. 급하다고 해지 버튼부터 누르면 손해가 제일 크다.

정부기여금과 비과세가 핵심이에요

매달 본인이 넣은 금액에 정부가 기여금을 얹어준다. 이자에는 세금이 안 붙는다. 5년을 채워야 두 혜택을 온전히 받는다.

중도에 깨면 기여금은 원칙적으로 못 받고 세금도 붙는다. 홈택스가 아니라 은행 창구에서 확인해야 한다. 온통청년 약관이랑 같이 보자.

특별중도해지 사유를 알아봐요

생계 막히는 사유는 예외로 봐준다. 실직·폐업·장기 치료 같은 사유가 해당된다. 은행마다 인정 서류가 다르다.

해지 전 온통청년 공고랑 은행 약관을 같이 본다. 사유 안 되면 일반 해지로 처리된다. 고용24 상실신고서랑 정부24 진단서 발급분을 챙긴다.

판교 스타트업이라고 해봐요

매달 40만원씩 넣기 시작했다고 치자. 17개월 납입 상태에서 권고사직을 당한다. 은행 앱 해지 예상 금액을 누르니 원금 680만원에 이자 9만원대다.

정부기여금은 거의 못 받는다고 나온다. 상담사가 특별해지 서류 내면 일부는 살릴 수 있다고 알려준다. 실화야, 서류 1장이 돈을 살려준다.

납입 개월별 손해를 나눠봐요

아래 표는 이해를 돕는 단순 예시다. 실제 금리는 은행과 시기에 따라 다르다. 앱 숫자가 표랑 다르면 앱이 맞다.

납입 기간	원금 느낌	정부기여금	비과세
6개월 미만	낸 만큼 돌려받아요	받기 어려워요	깨져요
12개월 전후	낸 만큼 돌려받아요	받기 어려워요	깨져요
36개월 전후	낸 만큼 + 일반이자 받아요	일부만 가능해요	조건부로 유지돼요
60개월 만기	낸 만큼 + 우대이자 받아요	전부 받아요	유지돼요

표에서 보듯 1년 안에 깨면 남는 게 거의 없다. 일반 적금보다 손해가 크다. 3년을 넘겨도 기여금 전액은 못 받는다.

만기를 채워야 월 최대 4만원씩 쌓인 기여금이 확정된다. 정부24 말고 은행이 정한다.

세후 금액을 은행 앱에서 확인해봐요

해지 화면엔 세전·세후가 따로 나온다. 비과세 깨지면 15.4퍼센트 세금이 붙는다. 10만원 이자면 1만 5천원 정도가 빠진다.

홈택스가 아니라 은행 창구에서 확인해야 한다. 해지 버튼 누르기 전 꼭 캡처해 둔다. 고용24 말고 은행 앱이 기준이다.

해지 전에 해볼 3가지를 봐요

바로 깨기 전 납입 유예를 물어본다. 은행마다 6개월에서 12개월 납입 쉬는 제도가 있다.

금액 낮춰 유지하는 방법도 있다. 월 70만원 넣다가 10만원으로 줄이는 식이다. 해지하고 나서 유예 알면 제일 쓰라리다.

급전이 필요하면 순서를 정해봐요

신용대출부터 알아보고 해지는 마지막에 둔다. 햇살론유스 같은 청년 대출 금리를 먼저 비교해 본다.

해지하면 5년 기록이 끊기고 재가입이 안 된다. 2026년 가입 요건을 다시 맞추기 어려울 수 있다. 온통청년 금융 메뉴에서 대안을 찾는다.

서류가 있으면 특별해지를 노려봐요

실직이면 고용보험 상실신고서가 필요하다. 폐업이면 폐업사실증명원이 필요하다. 병원 치료면 진단서가 필요하다.

정부24에서 대부분 뽑을 수 있다. 서류 들고 지점 가면 일반 해지보다 유리하다. 홈택스 신고분이랑 같이 가져간다.

내일 점심 전 은행 앱에서 해지 예상 세후 금액 캡처해 보자.

유지가 막힐 때 물어볼 3가지를 봐요

당장 돈 필요해도 해지 버튼부터 누르지 않았다. 은행에 물어보면 살릴 방법이 있다.

앱에서 해지 누르기 직전 망설이는 그 10초가 돈을 지킨다. 상담 한 번이 방향을 바꾼다.

납입 유예와 감액을 물어봐요

6개월에서 12개월 쉬는 유예가 있다. 월 70만원 넣다가 10만원으로 줄일 수도 있다. 신림지점 사례에선 8개월 유예로 만기를 살렸다.

유예 중에도 계좌는 유지된다. 정부기여금은 쉬는 달엔 안 붙는다. 온통청년 약관 화면을 보여준다.

다른 급전 창구를 먼저 봐요

햇살론유스·소액생계비 대출 금리를 먼저 비교해 본다. 카드론보다 청년 정책 대출이 싸다.

해지하면 5년 기록이 끊기고 재가입이 안 된다. 2026년 가입 문턱이 그대로일지도 모른다. 온통청년 금융 메뉴에서 대안을 찾는다. 현생 살리려다 적금까지 날리면 이중 타격이다. 고용24 훈련비 대출도 같이 본다. 복지로 복지급여랑 헷갈리지 않게 적금·대출을 나눠 본다.

이번 주에 거래 은행 앱에서 유예 메뉴 눌러보자.

해지 화면 숫자 읽는 법을 봐요

은행 앱 해지 화면엔 세전·세후가 따로 나온다. 작은 글씨를 봐야 손해가 보인다.

세전만 보고 해지했다가 세후 보고 놀라는 경우 진짜 많다. 캡처 1장이 후회를 막는다.

세금과 기여금을 나눠봐요

이자 옆 붙은 세금이 비과세 깨진 금액이다. 10만원 이자면 1만 5천원 정도가 빠진다. 정부기여금란에 0원이면 일반 해지다.

유예로 바꿔 기여금 살린 경우도 있다. 해지 버튼 전 캡처해 둔다. 홈택스가 아니라 은행에서 정해진다.

지점 상담 예약을 잡아봐요

앱보다 지점이 설명이 자세하다. 신분증이랑 통장 들고 간다. 특별해지 서류 있으면 같이 가져간다.

온통청년 약관 화면도 보여준다. 30분 상담으로 방향이 바뀐다. 정부24 발급분은 미리 뽑아간다.

이번 주말에 해지 예상 화면 캡처해 보관해 보자. 너는 유예 써본 적 있어?